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P2P借款人未受惠于利率下降 真正普惠待行业集中度提高

【摘要】以“普惠”之名出现在世人面前的互联网金融,尽管各类创新业务批量涌现,但质疑声也随之不断出现。以P2P网贷行业为例,在资金端,目前已经出现明显的利率下行趋势。

  rongxing  ·  2016-09-07 13:45
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作者: rongxing   

本文地址:http://www.bbclancaster.com/article-15970-1.html
文章摘要:P2P借款人未受惠于利率下降 真正普惠待行业集中度提高 ,|专家学者们在接受采访时明确表示,反分裂是放之四海而皆准的公理;人大释法与香港司法独立并行不悖,对香港有效遏制“港独”,恢复政治秩序,保持繁荣稳定具有积极意义。在铀资源合作的基础上,中广核与哈原工不断加大合作的深度和广度,2014年12月14日,在国务院总理李克强、哈萨克斯坦总理马西莫夫的共同见证下,中广核与哈原工签署了关于扩大和深化核能领域互利合作的协议,双方计划在哈萨克斯坦建立合资企业生产核燃料组件。  全国发展和改革工作会议明确,要持续深化供给侧结构性改革,推动实体经济特别是制造业转型升级、提质增效,加快培育形成新动能主体力量,破立结合推进“三去一降一补”。,怕在客户面前丢面子,她请专业的教师分享传授茶文化、咖啡文化和红酒文化。  央视网消息(新闻联播):习近平总书记指出,广泛开展全民健身活动,加快推进体育强国建设,筹办好北京冬奥会、冬残奥会。  全程参与项目引进的浙江德商计算机有限公司董事长黄金平表示,简单说来,就是为政府、银行、电信等行业提供IBM服务器的循环再制造,延长使用寿命。。

  以“普惠”之名出现在世人面前的互联网金融,尽管各类创新业务批量涌现,但质疑声也随之不断出现。以P2P网贷行业为例,在资金端,目前已经出现明显的利率下行趋势。

  与传统民间融资渠道相比,目前借款人通过P2P融资,也未获得成本优势。目前深圳地区,借款人通过车辆质押的方式在网贷平台贷款,综合年化成本高达45%。广州及周边地区,有抵押的民间借贷利率,月息在2.5分~3分,P2P实际上只实现了单边的普惠,即给投资人带来一定的好处,相较于传统渠道,并没有普遍降低借款人的融资成本。

  互联网金融如何逐渐告别畸高的融资成本,对接有融资需求的小微企业和普通大众,真正做到“普”而且“惠”?

  借款人未受惠于利率下降

  2014年第一季度,P2P平均综合年化利率为20.78%,第二季度为19.41%,第三季度为17.46%,第四季度为16%。在资金端,P2P行业平均利率呈现出明显的下降趋势。一方面,借款人通过P2P融资,成本却没有相应的下降。

  随着入场者数量增加,另一个趋势同样明显,就是平台获客成本越来越高。据了解,P2P平台的获客成本一直在飙升,现在获得一个注册用户的成本大概是70~120元,获得一个投资用户的成本更是高达200~500元。行业平均利率与推广费用呈此消彼长的态势。

  企业融资成本最高达50%

  记者调查发现,借款人通过P2P融资成本甚至高达50%,离“普惠”还很遥远。

  深圳地区网贷行业借款人融资成本因业务类型不同而不同:车贷业务,等额本息还款,月息2.3分左右,折算成年化利率,加上一些手续费,年化的综合融资成本在45%~50%;小企业贷款,融资成本大概在年化30%~35%左右;赎楼业务,月息则在2.5分左右。额度大的融资成本会低一些,因为单笔的业务成本是一样的。和传统的民间融资渠道相比,P2P目前还没有体现出成本优势。

  借款人融资成本高,一个重要的原因是平台运营费用比较高,“运营成本大概占交易量的10%。首先业务很难找,其次因为额度小,单笔审核成本比也很高,此外推广费用也很高,这还不包括坏账。

  广州及周边地区,传统民间借贷的成本,有抵押的月息在2.5分~3分,如果没有抵押,我们私底下常说利率无上限,5分到10分都有可能,但是这种一般借的都是短钱。通过大的P2P平台,借款人融资成本比传统渠道要低一些,可能在百分之二十几。但普遍而言,并没有太大的成本优势。

  真正普惠待行业集中度提高

  互联网金融普惠梦想的实现,有两个必要的前提:一是市场回归理性,不再盲目追求高利率,从而使资金成本回到合理区间;二是平台运营成本降低,使资金的渠道费用减少。

  虽然对大多数P2P平台而言,借款人综合融资成本与传统民间借贷渠道的融资成本差别不大,但P2P在一定程度上提高了资金的可获得性,互联网的开放性,节省了资金供需双方之间的沟通成本。

  目前P2P贷款余额不足1000亿元,在民间借贷中占比还很小。相信行业规模到了一定程度后,会明显影响到民间借贷的成本。目前在资金端,给投资人的利率已经明显向下走。监管明确后,有利于低风险偏好的投资人入场,资金的供给增加,也有利于降低资金成本。平台运营成本方面,当行业集中度提高,单个平台交易量增加,就会形成规模效应,降低业务成本。


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